Le prêt peut être une meilleure alternative au financement par fonds propre d’un projet important tel que l’achat d’une voiture ou d’une habitation. Cependant, elle ne constitue pas une opération gratuite.
En effet, un emprunt génère plusieurs dépenses qu’il est important de considérer avant d’entamer le processus. Dès lors, la question qui se pose est comment calculer son emprunt ? En réalité, cela tient de plusieurs facteurs importants qu’il convient de prendre en compte. Dans le présent article, on vous explique tout !
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Plan de l'article
Comment calculer le coût d’un emprunt ?
Le coût global de l’emprunt désigne les frais générés par l’opération. Concrètement, il s’agit de la différence entre le total des mensualités, frais dossiers et frais de commissions comprises, et le montant de l’emprunt.
Pour calculer cette somme, vous devez prendre en compte le taux de l’emprunt, c’est-à-dire les intérêts, les frais de dossiers les frais de l’assurance emprunteur (obligatoire), les frais de commissions et autres frais annexes. Notez que plus long sera l’échéance de remboursement, plus le coût global du prêt sera élevé.
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Calculer le montant des mensualités ?
La mensualité désigne le montant que l’emprunteur verse chaque mois à l’organisme de prêt. Il comprend selon la modalité de remboursement, une part des intérêts et du capital emprunté. Suivant toujours le modus de remboursement, le montant de la mensualité peut être variable ou invariable. Mais, généralement c’est cette dernière option qui est la plus sollicitée.
Pour calculer la mensualité d’un prêt, il faut donc croiser le montant de la dette, les intérêts et l’échéance de remboursement. Notez que plus ce délai s’étend, moins la mensualité est importante.
La formule de base pour calculer la mensualité d’un prêt au format de mensualités constantes est la suivante :
Mensualité = [capital × (taux/12)]/[1 – (1 + (taux/12) – (12 × nombres d’années de remboursement))]
Ou Mensualité = Ci/[1- (1 + i) – n] avec
C’comme le capital de l’encours du prêt au début de la période d’intérêt,
i comme le taux d’intérêt nominal annuel exprimé en tant par unité,
n le nombre d’annuités pendant la durée du prêt.
Si vous ne souhaitez pas vous attarder sur un tel calcul, il serait plus convenable d’utiliser un calculateur en ligne. Il suffit de saisir les données requises et le résultat apparaît en moins de deux.
Comment calculer les intérêts d’un prêt ?
L’intérêt désigne le prix que vous payez pour emprunter de l’argent. Il peut se rembourser avant, pendant et à l’issue de l’échéance de paiement selon le modus de remboursement choisi. Par exemple, lorsque vous contractez un prêt de 15 000 € et que vous remboursez 15 500 € au prêteur, les 500 € supplémentaires constituent son intérêt. Évidemment, vous vous doutez bien que le prêt ne puisse être contracté gratuitement.
ü Intérêt simple
Le calcul des intérêts via cette méthode est rapide. Il suffit de disposer de bonnes informations. Notamment, vous devez connaître le montant du prêt, le taux de l’emprunt et le nombre d’années sur le remboursement s’étend.
Voici la formule à appliquer :
Montant des intérêts = Montant du capital (€) x Taux d’intérêt annuels (%) x Temps de valorisation. En termes d’illustration, voici un exemple.
ü Prêt amorti
En supposant que vous avez contracté un prêt de 12 000 euros avec un taux de 3 % que vous devez rembourser en 3 ans. Le montant de votre taux d’intérêt sera de
12 000 € x 3 % x 3 = 1 800 €.
Le montant des intérêts à verser chaque mois dans ce cas est alors de 50 €.
En cas de prêt amortissable, le modus de calcul est un peu différent. En effet, dans ce cas précis les intérêts sont calculés suivant un calendrier d’amortissement. Ainsi, plus le temps passe, moins sera le montant des intérêts à payer chaque mois.
Voici comment calculer les intérêts sur un prêt amorti :
Dans un premier temps, divisez votre taux d’intérêt par le nombre de versements que vous effectuerez en une année. En prenant les chiffres de l’exemple précédent vous aurez 3 %/12 ce qui donne 0,002 5. Maintenant, multipliez ce nombre par le solde restant de votre prêt pour savoir combien vous paierez d’intérêts en un mois.
Par exemple, pendant le premier mois, vous payerez 12 000 € x 0,002 5 = 30 €. Étant donné que votre mensualité pour un prêt amorti de 12 000 est de 334 € à peu près, 304 € auront servi à payer le capital emprunté. Cette somme doit être retranchée de votre capital restant pour le calcul des intérêts du mois suivant. Ainsi, au lieu d’utiliser 12 000 pour le calcul des intérêts de ce mois, vous ferez 11 696 x 0,002 5, ce qui donnera 29, 24 € pour les intérêts de ce mois.
Comment calculer la durée de remboursement d’un emprunt ?
La durée de remboursement d’un emprunt est un aspect essentiel à prendre en compte lors de la souscription à un prêt. Elle détermine le nombre d’années sur lesquelles vous étalerez vos remboursements. Calculer cette durée vous permettra de planifier vos finances et de savoir combien de temps il vous faudra pour régler votre dette.
Pour calculer la durée de remboursement, plusieurs éléments sont nécessaires. Le montant du prêt que vous avez contracté doit être pris en compte. Il faut considérer le taux d’intérêt appliqué par l’institution financière ainsi que la mensualité que vous êtes prêt à payer.
Une formule couramment utilisée pour calculer la durée est celle du tableau d’amortissement. Ce dernier consiste en une représentation graphique qui indique mois par mois l’évolution des intérêts et du capital restant à rembourser.
Le tableau d’amortissement permet aussi de visualiser l’impact des versements anticipés ou supplémentaires sur la réduction de la durée totale du prêt.
Si vous ne disposez pas encore du tableau complet, mais souhaitez avoir une estimation approximative, il existe une autre méthode simple pour calculer rapidement la durée estimée du remboursement : divisez simplement le montant total emprunté par votre mensualité prévue.
Par exemple, si vous avez bénéficié d’un prêt hypothécaire de 200 000 € avec une mensualité fixe établie à 1 500 € par mois, alors votre calcul serait :
Durée = Montant total emprunté / Mensualité prévue = 200 000 € / 1 500 € = 133,33 mois
Dans cet exemple, la durée de remboursement serait donc d’environ 11 ans et un peu moins d’un mois.
Il faut noter que cette méthode donne une estimation approximative et ne tient pas compte des intérêts accumulés. Pour avoir une évaluation plus précise, il est recommandé de consulter votre banquier ou d’utiliser des calculatrices en ligne spécialisées qui prennent en compte tous les éléments du prêt.
Il faut souligner que certains prêts offrent la possibilité de moduler la durée en fonction de vos besoins financiers. Cela peut être utile si vous souhaitez réduire le montant des mensualités afin d’alléger votre charge financière mensuelle ou accélérer le remboursement pour économiser sur les intérêts à long terme.
Avant même d’entreprendre un emprunt, il faut consulter des professionnels compétents dans le domaine financier. Vous serez ainsi en mesure de prendre une décision éclairée quant à l’emprunt qui convient le mieux à votre situation financière actuelle et future.
Quels sont les facteurs à prendre en compte pour calculer son taux d’endettement ?
Une bonne compréhension de votre taux d’endettement est essentielle lors de la planification de votre emprunt. Cela vous permettra d’évaluer votre capacité à rembourser vos dettes et à maintenir une situation financière saine. Plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour calculer ce taux, afin d’avoir une vision claire et précise de votre situation économique.
Le premier élément important est le revenu mensuel. Il s’agit du montant que vous gagnez chaque mois grâce à vos activités professionnelles ou autres sources de revenus. Ce chiffre est crucial car il détermine combien vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes.
Il faut prendre en considération les dépenses mensuelles fixes. Cela comprend toutes les dépenses récurrentes telles que le loyer ou l’hypothèque, les services publics (eau, électricité), l’assurance habitation et automobile, ainsi que tout autre engagement financier régulier. Ces dépenses doivent être soustraites du revenu mensuel afin d’obtenir un montant net disponible pour le remboursement des dettes.
Les dépenses variables, quant à elles, sont souvent plus difficiles à prévoir avec précision mais ne doivent pas être négligées dans le calcul du taux d’endettement. Elles incluent les frais alimentaires, les sorties culturelles ou encore les achats non essentiels qui peuvent varier grandement selon vos habitudes et besoins individuels.
Un autre facteur à prendre en compte est le taux d’intérêt de votre emprunt. Celui-ci détermine la part des intérêts que vous devrez payer sur le montant total emprunté. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus les intérêts accumulés augmentent et affectent votre capacité à rembourser vos dettes.
Il ne faut pas oublier de tenir compte des autres engagements financiers tels que les prêts automobiles ou étudiants déjà contractés par exemple. Ces dettes peuvent aussi avoir un impact significatif sur votre taux d’endettement global.
Pour calculer précisément votre taux d’endettement, vous pouvez utiliser une formule simple :
Taux d’endettement = (Dépenses mensuelles / Revenu mensuel) x 100
Par exemple, si vos dépenses mensuelles sont de 2 000 € et que votre revenu mensuel s’élève à 4 000 €, alors vous aurez un taux d’endettement de :
(2 000 € / 4 000 €) x 100 = 50%
Dans cet exemple, cela signifie que la moitié de votre revenu disponible est consacrée au remboursement des dettes chaque mois.
Il faut noter qu’un taux d’endettement inférieur à 30% est généralement considéré comme acceptable par les institutions financières pour garantir un endettement soutenable. Un taux supérieur peut limiter votre capacité à emprunter davantage ou entraîner des difficultés financières.
Prendre en compte ces différents facteurs vous aidera à évaluer et calculer votre taux d’endettement. Il faut garder un équilibre financier sain afin de pouvoir rembourser vos dettes dans les meilleures conditions possibles et éviter toute situation d’endettement excessif.
